صحت کی بچت کے کھاتے کے خلاف کون سے رضاکارانہ فوائد کام کرتے ہیں؟
مواد
- امریکہ میں صحت کی بچت کے کھاتوں کا استعمال
- رضاکارانہ فوائد صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات پر قابو پانے کے لئے مدد فراہم کرسکتے ہیں
- امریکہ میں رضاکارانہ فائدہ کے رجحانات
- رضاکارانہ فوائد میں اضافہ کہاں سے ہورہا ہے؟
- کیا رضاکارانہ فوائد صحت کی بچت سے متعلق اکاؤنٹس سے اصل میں فائدہ اٹھاسکتے ہیں؟
- HSA بمقابلہ رضاکارانہ انشورنس
- ملازمین دوسرے سے ایک کو کیوں منتخب کرتے ہیں
پورے امریکہ میں اعلی کٹوتی صحت کی دیکھ بھال کے منصوبوں کے عروج کے ساتھ ، صحت کی بچت اکاؤنٹس (HSAs) ایک مفید ، قیمت بچانے والے ملازم فوائد کے اختیارات ہیں جو بہت سے آجر پیش کرتے ہیں۔ ملازمین کو موقع ہے کہ وہ ٹیکس سے قبل کی آمدنی کو ایک اکاؤنٹ میں رکھیں جس سے وہ وسیع پیمانے پر طبی ضروریات کے ل use استعمال کرسکتے ہیں ، بشمول کچھ متبادل فلاح و بہبود خدمات بشمول مساج تھراپی ، چیروپریکٹک نگہداشت ، اور غذائیت کی معاونت۔ 2019 تک ، آئی آر ایس نے افراد کے ل H زیادہ سے زیادہ HSA شراکت میں 500 3،500 اور کنبوں کے لئے ،000 7،000 کا اضافہ کیا ہے ، جو ملازمین کے لئے یہ ایک بہت ہی دلکش فائدہ بناتا ہے۔
امریکہ میں صحت کی بچت کے کھاتوں کا استعمال
ملازم فوائد ریسرچ انسٹی ٹیوٹ 404 نے مشورہ دیا ہے کہ "31 دسمبر ، 2016 تک ، 5.5 ملین ایچ ایس اے اکاؤنٹ موجود ہیں جن کی مجموعی اثاثوں کی مالیت 11.4 بلین ڈالر ہے۔" مطالعہ سے یہ بھی ظاہر ہوا ہے کہ بیشتر HSA اکاؤنٹ رکھنے والے نقد اخراجات کو پورا کرنے کے ل their اپنے کھاتوں کا استعمال کرتے ہیں ، جن میں کٹوتی ، شریک انشورنس ، شریک تنخواہوں ، اور نسخے کے ادویات کے اخراجات شامل ہیں۔ دوسرے ان کو ٹیکس کی بچت کے دیگر مواقع میں ان فنڈز کی سرمایہ کاری کرنے کی صلاحیت کے باوجود بھلائی سے متعلق خدمات کی ادائیگی کے لئے اکاؤنٹ کی جانچ پڑتال یا بڑے طبی اخراجات کے لئے منصوبہ بندی کرنے جیسے اکاؤنٹس کی جانچ کر رہے ہیں۔ 2016 میں ، ای بی آر آئی کی رپورٹ ہے کہ تقریباS 63 فیصد ایچ ایس اے پلان صارفین نے مختلف اخراجات کے لئے فنڈز واپس لے لئے ہیں۔
رضاکارانہ فوائد صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات پر قابو پانے کے لئے مدد فراہم کرسکتے ہیں
دوسرے اختیارات جو آجر ملازمین کو پیش کر سکتے ہیں وہ رضاکارانہ فوائد کا استعمال ہے جو ملازمین کو تحفظ کی ایک اضافی پرت مہیا کرتے ہیں۔ جب ملازم رضاکارانہ منصوبوں کا استعمال کرتے ہیں تو ملازمین کی خود مالی امداد سے چلنے والے یہ منصوبے معیاری میڈیکل انشورنس پریمیم کی لاگت کو کم کرنے میں مدد کرسکتے ہیں۔ تاہم ، وہ مستقل فائدے کی رقم پر ہیں ، جو انشورنس کی دیگر اقسام کے مقابلے میں ان کے اخراجات کو ڈرامائی انداز میں کم کرتا ہے۔
رضاکارانہ فوائد کی سب سے عام قسم کی مثالوں میں شامل ہیں:
- ہسپتال سے معاوضے کے منصوبے
- حادثے کی انشورنس
- کینسر اور شدید بیماری کی انشورینس
- اضافی زندگی کی انشورنس
- دانتوں کی انشورنس
- وژن ڈسکاؤنٹ فوائد
- مختصر اور طویل مدتی معذوری کی انشورینس
- شناخت چوری انشورنس
- پالتو جانوروں کی انشورنس
- طلباء کے قرض کی ادائیگی
امریکہ میں رضاکارانہ فائدہ کے رجحانات
2016 ٹاور واٹسن رضاکارانہ فوائد اور خدمات سروے کے مطابق ، "امریکی ملازمین کا 92٪ خیال ہے کہ رضاکارانہ فوائد اور خدمات آئندہ تین سے پانچ سالوں میں ان کے ملازمین کی قیمت تجویز کے ل important اہم ہوں گی۔" 2015 میں ، یہ فیصد 73٪ تھا۔ 2018 تک ، مذکورہ بالا رضاکارانہ فوائد میں بیشتر تنظیموں کے ساتھ 80 فیصد کی پیش کش ہوگی۔
رضاکارانہ فوائد میں اضافہ کہاں سے ہورہا ہے؟
رضاکارانہ فوائد کی طلبگار ملازمین کی بڑھتی ہوئی تعداد نوجوان نسلوں سے آرہی ہے جو اپنی صحت کی دیکھ بھال کے ڈالروں پر زیادہ کنٹرول کا مطالبہ کرتے ہیں۔ بہت سے افراد اپنی مرضی کے مطابق صحت کی دیکھ بھال کے منصوبے چاہتے ہیں جو ان کی طرز زندگی کی انفرادی ضروریات کو پورا کرتے ہیں اور بدلتے ہی ہر سال آسانی سے ایڈجسٹ ہوسکتے ہیں۔ مثال کے طور پر ، ایک بھی ملازم پالتو جانوروں کی انشورینس کا خواہاں ہوسکتا ہے۔ پھر بعد میں یہ واحد ملازم شادی شدہ ہوجاتا ہے اور اس شریک حیات کے لئے اضافی بیمہ درکار ہوتا ہے جس کے پاس اپنے آجر سے کافی رقم نہیں ہوتی ہے۔
ایک ہی وقت میں ، بہت سارے لوگ ہنگامی صورتحال کے ل money پیسہ نہیں چھوڑ رہے ہیں جیسا کہ دوسری نسلوں نے کیا ہے۔ 1،003 بالغوں کے 2017 بینکریٹ سروے نے اشارہ کیا کہ 57 Americans امریکیوں کے پاس on 500 کے غیر متوقع اخراجات کو بھی پورا کرنے کے لئے اتنے پیسے نہیں ہیں۔ لوگوں کے لئے سب سے زیادہ اخراجات کار اور گھر کی مرمت ، اور طبی اخراجات ہیں۔ جب کہ معیشت آہستہ آہستہ صحت یاب ہو رہی ہے ، 90 کی دہائی کے اختتام کے بعد سے آمدنی میں روز مرہ کی لاگت کو برقرار نہیں رکھا گیا ہے۔ لہذا ، HSAs اور رضاکارانہ فائدہ مند پروگراموں دونوں میں اضافہ نے صارفین کو طبی اخراجات کی ادائیگی کے لئے مزید وسائل فراہم کیے ہیں۔
کیا رضاکارانہ فوائد صحت کی بچت سے متعلق اکاؤنٹس سے اصل میں فائدہ اٹھاسکتے ہیں؟
یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ صحت کی دیکھ بھال ایک ہی سائز کے قابل نہیں ہوسکتی ہے اور نہ ہی ہوسکتی ہے۔ صحت کی بچت کے کھاتے کے ساتھ ساتھ رضاکارانہ فوائد کی صورت میں ، ملازمین کا فیصلہ ہے کہ وہ اس میں حصہ لیں یا نہیں۔ وہ یہ بھی فیصلہ کرسکتے ہیں کہ ان کی ٹیکس سے قبل کی کتنی آمدنی ہے کہ وہ ان منصوبوں میں حصہ ڈالنا چاہتے ہیں۔ مستقبل میں صحت کی دیکھ بھال کی ضرورت (جیسے مہنگے سرجری یا حمل) کی مالی اعانت کے ل Some کچھ اپنے HSA میں زیادہ سے زیادہ رقم دینے کا فیصلہ کرسکتے ہیں ، جبکہ دیگر صرف ادویات اور بچاؤ کی دیکھ بھال کے لئے کم سے کم رقم ادا کرسکتے ہیں۔
کچھ ملازمین کو طبی ضروریات کے لئے منصوبہ بندی کرنے کے لئے رضاکارانہ فائدہ کے منصوبے زیادہ سرمایہ کاری مؤثر طریقہ ہوسکتے ہیں۔ ان کو ایک سنگین بیماری کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے جو انہیں اکثر ہسپتال میں داخل کرتا ہے ، اور اسی وجہ سے ایک ہسپتال کی معاوضہ کا منصوبہ جو انھیں ہر قیام کے لئے اتنا معاوضہ ادا کرتا ہے ان حالات کے پیش نظر زیادہ معقول ہوسکتا ہے۔ ایک ایسا ملازم جو کیمو تھراپی کا علاج کر رہا ہے وہ بیماری کے سنگین منصوبے کے ساتھ جانے کا انتخاب کرسکتا ہے جو غیر متوقع اخراجات کے لئے بہت زیادہ مالی مدد فراہم کرتا ہے جو ہفتوں کے معاملے میں HSA اکاؤنٹ کو ختم کرسکتا ہے۔
HSA بمقابلہ رضاکارانہ انشورنس
HSAs اور رضاکارانہ فائدہ مند منصوبوں کے مابین فرق کو ان کے استعمال کے طریقہ کار سے بہتر انداز میں بیان کیا گیا ہے۔
ہیلتھ سیونگ اکاونٹس پری ٹیکس ڈالر ہیں جو ہر سال ایک خاص مقدار میں جمع ہوتے ہیں۔ وہ عام طور پر ملازمین کے ذریعہ 100٪ خود مالی اعانت سے چلتے ہیں جو اپنی آمدنی کا ایک فیصد اس تنخواہ کی مدت کے لئے خصوصی اکاؤنٹ میں مختص کرتے ہیں ، حالانکہ کچھ مالکان HSA کی شراکت بھی کرتے ہیں۔ HSA فنڈز جمع کرتے ہیں اور سود حاصل کرتے ہیں۔ فنڈز ایک ڈیبٹ کارڈ کے ذریعے دستیاب ہوتے ہیں جو براہ راست فراہم کنندگان کو ادا کیے جاتے ہیں ، یا بینک اکاؤنٹ میں معاوضے کے لئے منظور شدہ دعوے جمع کر کے۔ جب کوئی ملازم کسی منظور شدہ میڈیکل سروس یا مصنوع کی ادائیگی کے لئے فنڈز کا استعمال کرتا ہے ، تو یہ ان کے اختیار میں ہے کہ ایسا کب کرنا ہے۔ کچھ ملازمین صرف فنڈز کو تنہا چھوڑ دیتے ہیں اور انہیں ٹیکس کی پناہ گاہ کے طور پر استعمال کرتے ہیں۔
رضاکارانہ فوائد ایک "استعمال یا ضائع" اختیار ہیں ، جیسے ملازمین کے دوسرے قسم کے پروگراموں کی طرح۔ ہر ماہ ، ملازمین اپنی پسند کے رضاکارانہ منصوبے میں حصہ لینے کے لئے پے رول میں کٹوتی کے ذریعے ایک چھوٹا سا پریمیم دیتے ہیں۔ وہ 100٪ سیلف فنڈڈ ہیں ، اور منصوبہ بندی کے پریمیم وقت کے ساتھ ساتھ حاصل نہیں ہوتے ہیں۔ ملازمین کو یہ طے کرنا ہوگا کہ ان کا استعمال کب کرنا ہے ، لازمی دعوے کرنا ہوں گے ، اور رقم انہیں براہ راست ادا کی جاتی ہے (فراہم کرنے والے کو نہیں)۔ یہ ہر کوالیفائنگ ایونٹ کے لئے ہوتا ہے۔ سال کے آخر میں ، فائدہ اٹھانے والے ممبروں نے ادائیگی کے دعوے کرلیے ہیں ، اور وہ اس رقم میں سے کچھ رقم کسی اور طرح کے بچت کے کھاتے میں ڈال سکتے ہیں۔ لیکن انہیں ابھی بھی اس پر ٹیکس ادا کرنا ہوگا۔
رضاکارانہ فائدہ مند منصوبوں کی اقسام جو صحت کی بچت کے کھاتوں کو تبدیل کرسکتی ہیں ان کا تقرر انفرادی منصوبے کے ممبروں کی طرح کی مالی ضروریات اور دیکھ بھال سے ہوتا ہے۔ مثال کے طور پر ، ایک ملازم حادثے کی پالیسی ، ہسپتال سے معاوضہ کے منصوبے ، اور بیماری کی ایک سخت منصوبہ بندی میں حصہ لے سکتا ہے۔ یہ ملازم ہنگامی کمرے اور اس کے بعد کے آپریشن کے ساتھ ایک ٹوٹا ہوا بازو تجربہ کرسکتا ہے جس میں اسپتال میں قیام اور علاج معالجہ کی ضرورت ہوتی ہے۔ حادثے کا منصوبہ ملازمہ کو ٹوٹی ہوئی ہڈی کے لئے 750. کی ادائیگی کرسکتا ہے ، اسپتال معاوضہ کا منصوبہ اسپتال میں قیام کے ل$ ہر دن $ 1،000 ادا کرسکتا ہے ، اور بیماری کے اہم منصوبے میں $ 0 ادا کرے گا۔ اگر ملازم کو HSA ہے تو ، وہ ادویات اور تھراپی کے لئے معیاری HDHP کا استعمال کرتے ہوئے اضافی کٹوتیوں کی ادائیگی کے ل use اس کا استعمال کرسکتے ہیں۔
رضاکارانہ فائدہ مند منصوبوں کے استعمال سے ملازمین کو اس بات میں کافی حد تک نرمی ملتی ہے کہ وہ کس طرح اپنی صحت کی دیکھ بھال کے ڈالر ، جہاں انہیں نگہداشت ملتی ہے ، اور کم شرحوں کے لئے بات چیت کرنا چاہتے ہیں۔ ان کو صحت کی دیکھ بھال کے دیگر فوائد کے ساتھ خرید کر خریداری کی جاسکتی ہے اور جب وہ ملازمین کے لئے مزید مفید نہیں ہوں گے تو چھوڑ دی جاسکتی ہیں۔ دیگر اقسام کے فوائد کے مقابلے میں رضاکارانہ منصوبے گروپ ریٹ پر بہت سستی ہیں۔ اگر ملازم کسی اندراج کے عرصے کے درمیان ہے یا اس کی کوریج ختم ہوگئی ہے تو وہ خود بھی خریدی جاسکتی ہیں۔
یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ کچھ طبی کلینک صرف خود تنخواہ کے اختیارات پیش کرتے ہیں ، جو بچاؤ اور عمومی تندرستی کی دیکھ بھال کے لئے لاگت کی بچت فراہم کرسکتے ہیں۔ اس معاملے میں ، HSA یا رضاکارانہ انشورنس منصوبہ ملازمین کو ان کی ضروریات کے مطابق بہتر ڈیل پیش کرسکتا ہے۔ یقینا. یہ فراہم کردہ نگہداشت کی قسم اور منظوری کے عمل پر منحصر ہے۔
رضاکارانہ فوائد ان ملازمین کے ل a موزوں متبادل بھی ہوسکتے ہیں جو صرف نئے کیریئر کے ساتھ شروعات کررہے ہیں۔ امکان ہے کہ وہ اپنے آجر کے ذریعہ پیش کردہ سب سے کم درجے کی ایچ ڈی ایچ پی سے زیادہ رقم کمانے کے لئے اتنا کما نہ سکے ہوں اور ان کے پاس ایچ ایس اے فنڈ یا ہنگامی بچت اکاؤنٹ میں زیادہ رقم کمانے کے لئے وقت نہ ہو۔ اس معاملے میں ، ایک رضاکارانہ فائدہ مند منصوبہ اس وقت تک حفاظتی جال مہیا کرسکتا ہے جب وہ HSA میں زیادہ بچت کرسکیں ، یا آجر کے ساتھ کم کٹوتی صحت انشورنس منصوبے کا متحمل ہوسکیں۔
ملازمین دوسرے سے ایک کو کیوں منتخب کرتے ہیں
جب آجر دانتوں کی انشورینس ، وژن کیئر ، پالتو جانوروں کی انشورنس ، اور دیگر اختیارات جیسے روایتی صحت انشورنس پروگراموں میں شامل نہیں ہیں ، رضاکارانہ فوائد پیش کرتے ہیں تو ، اس کو ملازمین کو بونس کے طور پر دیکھا جاتا ہے۔ وہ عام طور پر اسے صحت کی دیکھ بھال کے متبادل کے طور پر نہیں دیکھتے ہیں۔ وہ متعدد وجوہات کی بناء پر HSA کا استعمال نہ کرنے کا انتخاب کرسکتے ہیں ، بشمول صحت مند اور زیادہ دیکھ بھال کی ضرورت نہیں۔ ان کے پاس دوسرے دبانے اخراجات ہوسکتے ہیں جیسے طلباء کے قرض کا قرض اور گھریلو اخراجات جو انہیں HSA میں پیسہ بچانے سے روکتے ہیں۔ یا ہوسکتا ہے کہ انھیں ٹیکس کی بہترین پناہ گاہ کے بارے میں تعلیم نہ ملی ہو جو HSA فراہم کرتا ہے۔
یہ شبہ ہے کہ مذکورہ وجوہات کی وجہ سے ، رضاکارانہ انشورنس منصوبے صحت کی بچت کے کھاتوں کی جگہ لیں گے۔ رضاکارانہ فوائد HSAs کے خلاف کام نہیں کرتے ہیں۔ جب وہ دوسرے صحت انشورنس اختیارات اور صحت کی بچت کے کھاتےوں کے ساتھ مل کر استعمال ہوتے ہیں ، تو یہ اس وقت ہوتا ہے جب ہوشیار ملازمین کو بہترین کامیابی حاصل ہو۔
رضاکارانہ فائدہ کے منصوبوں کو کس طرح اور کب استعمال کرنا ہے ، کب HSA استعمال کرنا ہے ، اور روایتی میڈیکل انشورنس کا استعمال کب کرنا ہے اس کی تعلیم اور منصوبے کے ہر قسم کے فوائد کے بارے میں آگاہی حاصل کرنا۔ صحت سے متعلق فوائد کو استعمال کرنے کا 100٪ صحیح طریقہ نہیں ہے ، لیکن صحت کی دیکھ بھال اور اچھی طرح سے رہنے پر پیسہ بچانے کے بہت سے طریقے ہیں۔ ملازمین کو انتخاب کرنے سے پہلے ان تمام اختیارات کے بارے میں زیادہ سے زیادہ جاننے کی کوشش کرنی چاہئے۔
